100.000 TL’ye Özel Bankacılık Hizmeti Alınır mı?

Bugünkü yazımızın konusu kendi kendine bizi buldu desek yeridir. ING Bank ile ilgili bu haberi okuyunca, ilk tepkimiz her zaman olduğu gibi öncelikle ürün incelemesi yapmak oldu. Ancak bültenin detayını okuduğumuzda, ülkemizde faaliyet gösteren bankaların özel bankacılık hizmetini büyük oranda yanlış anladığını, hatta hiç anlamadığını fark ettik. Haberde özetle şöyle diyor; ING Bank, en az 100 bin TL’lik likit varlıkla özel bankacılık hizmeti alan müşterilerine çeşitli ayrıcalıklar sunan bir ‘Özel Bankacılık Kredi Kartı’ veriyor.

“Özel bankacılık nedir ?” başlıklı yazımızı hazırlarken özel bankacılık hakkında araştırma yapma fırsatımız olmuştu. Hatta bu konuda yayınladığımız makale, Kadir Has Üniversitesi’nde mütevazi bir yüksek lisans tezinde (PDF) kaynak olarak da yer aldı. Elde ettiğimiz bilgiler ışığında, ING Bank’ın bu uygulamasında özel bankacılık konusunda sapla samanın karıştığını düşünüyoruz.

Bireysel bankacılıkta müşteri grupları

Bireysel bankacılıkta belirli müşteri grupları vardır. Bunlar parekende, mass-affluent ve private olarak bilinir. Bu müşteri gruplarının birbirinden ayrılmasında en önemli kriter sahip olunan likit varlıkların tutarıdır. Wikipedia’ya göre, 100 bin dolar altında likit varlıklara sahip bireyler parekende bankacılık müşterisi kabul edilirken, bunun üzerinde yani 100 bin ila 1 milyon dolar varlığa sahip olan bireyler mass-affluent müşteri grubu kabul edilir. Bunun üstündeki likit varlığa sahip müşterilere ise Private, yani özel bankacılık müşterisi denir.

Türkiye’nin gerçeklerine göre ayarlama yapsak da yetmiyor

Kriterler böyle olunca Türkiye’de özel bankacılık müşterisi bulmak hayli zorlu olacaktır, zira ülkede o seviyelerde para sahibi insan sayısı bankaların yapmış olduğu mevcut özel bankacılık yatırımını ve orada çalışanları beslemeye yetmez. Hadi diyelim Türkiye gerçeklerini göz önüne aldınız; yukarıdaki limitlerde belirtilen para birimlerini dolardan TL’ye çevirdiniz, likit varlıkları da tüm varlıklara çevirdiniz. O da yetmedi, özel bankacılık alt limitini 250 bin TL’ye indirdiniz. Bu da kabulümüz, ama limiti 100 bin TL’ye indirdiğiniz anda siz özel bankacılık hizmeti değil, mass-affluent hizmeti veriyorsunuz anlamına gelir. Bu da aylık 10 bin 20 bin TL gelir sahibi üst ve orta seviyede görevli maaşlı çalışanlar demektir.

Turuncu Hesap üst sınırıyla özel bankacılık alt sınırı aynı

Bugün 100 bin TL’ye ülkemizde büyük şehirlerde konut kredisine uygun bir ev almanız mümkün değilken veya yine aynı bankaya ait bir perakende bankacılık ürünü olan Turuncu Hesap için üst limit 100 bin TL’yken, aynı miktara özel bankacılık hizmeti veriyoruz demek, bankacılık müşteri gruplarına pek hakim olmadığınız şeklinde yorumlanabilir. Bu demektir ki, üst sınırda bulunan masraftan arındırılmış bir Turuncu Hesap müşterisi, aynı zamanda özel bankacılık müşterisi olabiliyor. Müşteriye masraflardan arındırılmış bir mevduat hizmeti sunmanın yanı sıra bir de ücretsiz assistans hizmetini verirseniz, bankanın nerden para kazandığı sorusu akla geliyor. Tamam Finansbank’ı bankacılıkta aşırı para kazanma motivasyonuyla ilgili olarak çok sık eleştiriyoruz, ama böyle yaklaşımlar da bize bir o kadar şüpheli geliyor, çünkü sürdürülebilir değiller.

ING Bank’ın iki kat bonus veren özel bankacılık ihtiyaçlarına göre tasarlanmış ürününe dönersek; bu kredi kartınının incelemesini ayrıca da yapabiliriz ama kendimizi tekrar etmiş oluruz. Bize göre bu ürünün muadili diğer bankaların özel bankacılık ürünlerinden ziyade Denizbank’ın Afili Bankacılık, Finansbank’ın Clubfinans ve Clubfinans Exclusive müşteri grupları olduğu açık.

Özel bankacılık müşterisi ne ister?

Şüphesiz mass-affluent grubundaki müşterileri özel hissettirecek bazı özellikler sunuluyor. Ama madem hedef özel bankacılık; sadece şöför ve concierge gibi hizmetlerle özel bankacılık yapılmadığının altını çizmek isteriz. Vining& Dining’in ötesine geçmek lazım. Özel bankacılık müşterisi alternatif yatırım araçlarının yanı sıra, müşteri temsilcisinden (ertelenmesi beklenen, ancak ertelenmemesi durumunda Ağustos ayında devreye girecek olan) Yeni Türk Ticaret Kanunu değişiklikleri hakkında bilgilendirme almak ister. Yoksa zaten yukarıda bahsedilen hizmetlerin önemli bir kısmını günümüzde sigorta şirketleri bile ücretsiz veriyor.

Sektörde 1 milyon TL varlık alt limitiyle özel bankacılık hizmeti veren bankalar varken, bunun onda birine denk gelen bir alt limitle aynı hizmeti veriyoruz demek özel bankacılık değil, daha çok özel hissettiren bankacılık hizmeti veriyoruz mesajı olarak algılanıyor.