Kredili mevduat hesabı (KMH) en basit tanımı ile tüketicinin vadesiz mevduat hesabına tanımlanmış kredi limitidir.
KMH’lar bir mevduat hesabı ile ilişkilendirilerek açılmakta olup, hesap sahibinin hesabında para bulunmadığı hallerde önceden belirlenmiş olan belirli bir limit dâhilinde nakit çekilişi yapabilmesine veya hesap üzerinden ödemelerin gerçekleştirebilmesine olanak sağlarlar. Bir kredi işlemi olması nedeniyle hesap sahibi açısından kullanılan tutarın yanı sıra faiz ödeme yükümlülüğü de söz konusudur.
Bankalar, mevzuat uyarınca KMH kapsamında kullandırılan kredilere uygulanacak faiz oranları, sağlanabilecek diğer menfaatler ve tahsil olunacak masrafları serbestçe belirleyebilirler. Bu nedenle tüketicilerin, bu ürünü kullanmadan önce ilgili bankaların KMH için belirledikleri faiz oranları ile diğer masrafları dikkate alarak karar vermeleri veya ileride KMH kullanmayı düşünüyorlarsa, bankaların KMH faiz oranları ile masraflarını karşılaştırmaları gerekmektedir.
KMH’a vadesiz hesap sahibi olduğunuz herhangi bir banka şubesinden başvurabilirsiniz. Aynı zamanda varsa maaş hesabınızın bulunduğu banka şubeleri veya otomatik odemelerinizin olduğu bankalara gitmek, hem süreçleri kısaltacak hem de onay ihtimalinizi yükseltecektir. Özellikle internet bankacılığının kullanımı basit olan bir banka olmasının ayrı avantajı olacaktır.
Başvuru için öncelikle bir sözleşme imzalanması istenir. Sözleşmenin yanında nüfus cüzdan fotokopisi ve gelir belgesi (maaş hesabının olmaması durumunda) başvuruyu tamamlamak ve süreci başlatmak için yeterli olacaktır. Başvurunun onaylanmasının ardından kurum tarafından kredili mevduat hesabı için bir kredi limiti belirlenecektir. Kredi limiti genelde beyan edilen gelirin belli bir oranında olacaktır. Başvuru yapılan bankada teminat sayılacak bir portföyün olması durumunda, kredi limiti belirlenirken portföy büyüklüğünüz esas alınabilir, ama genelde kredi limitinin belirleyicisi belgelenilen gelir olur.
Kredi limiti konusunda bir başka uygulama ise müşterinin Kredi Kayıt Bürosu (KKB) sorgulaması ile kullandığı kredi ürünleri ve üzerindeki risk hakkında daha detaylı bir bilgi alınması, bu veriler ve yine bu sorgulama sonucu dönen parametrelerden biri olan büro skoru ışığında müşteriye kredi limiti belirlenmesidir. KKB sorgulaması her bir sorgulamanın maliyetli olması nedeni ile kurumlara ve kredi politikalarına göre farklılık gösterir.
Her kredi ürünü gibi kredili mevduat hesaplarında da en kritik konu bu ürünün tabiatındaki faiz hesaplama yönetimidir. KMH kullanımında, faiz sadece kullanım süresi esas alınarak hesaplanır. Yani kredili mevduat hesabı hesaplamasında, eksiye geçildiği gün ile hesabın sıfırlandığı gün esas alınır. Kredili mevduat hesabı faiz tutarı genelde bankaların sistem tarafından gün sonlarındaki eksi bakiye üzerinden günlük olarak [Anapara x Gün x Faiz/36000] formülü ile hesaplanır.
