Yazının devamı ↓

Bu hafta sizlerden gelen soruların çoğunluğu kredi kartı geri ödemesinde yaşanan sorunlar ve kredi sicil kayıtlarıyla ilgili. İleride finansman ihtiyaçlarınızda sorun yaşamamak için kredi kartı borcunuzun en as asgari tutarını ödemeniz gerektiğini önceki yazılarımızda sık sık dile getirmiştik. Ancak ne yazıkki tüketicinin kredi kartını nasıl kullanması gerektiği konusunda yeteri kadar bilgili olmaması bu tür sorunların uzun süre devam edeceğini gösteriyor. Cevaplarımızda yine bu tür sorunlara çözüm sunmaya çalıştık.

1. "Finansbank'tan kullandığım 120 aylık Morgage kredimin, 25. ay taksidini ödemiş bulunmaktayım. 1,26 faiz oranından kullandığım kredimin faizini mevcut piyasa koşullarını istinaden düşürmek için Finansbank-Soğanlık Şubesi’ne yaptığım başvuru sonucunda, kalan takribi 100,000 TL anapara borcu için 1,10 faiz oranı ve 5,000 TL tarafımdan tahsil edilmek üzere dosya masrafı talep edilmiştir. Krediyi kullanırken peşinen dosya masrafı ödemiş idim. Şu an bankanın benden ikinci kere masraf talep etmesi kanunen uygun mudur ?"

Mortgage kredilerinde, refinansman bir krediyi oluşturan değişkenlerden; kredi vadesi, kredi faizi, anapara tutarı veya kredi veren kurumdan birisini değiştirmek suretiyle yeniden yapılandırmaya deniyor. Refinansman aslında mevcut krediyi yeni bir kredi ile değiştirmek olduğundan banka bununla ilgili dosya masrafı talep edecektir, yasal olarak böyle bir hakkı bulunuyor. Bununla birlikte içinde bulunduğumuz dönemde bankaların refinansman arayanve halihazırda kredi müşterisi olan tüketiciler için rekabet içinde bulunduğunu düşünürsek, başka bankalar ile görüşerek sizden talep edilen maliyetlere alternatif aramanız ve bu alternatif maliyetleri öğrendikten sonra refinansman konusunda bankanızla tekrar pazarlık etmeniz uygun olacaktır. Eğer borç geri ödemelerinde sorun yaşamadıysanız bankadan faiz dışı masraflarda alabilecekleri minimum tutarları almalarını talep edebilirsiniz.

2. "Ben AÖF okuyorum ve aynı zamanda bir iş yerinde sekreterlik yapıyorum. Benim 1.50 milyar krediye ihtiyacım var. Ama maaş bodrom yok. Maaş bodrosu olmadan hangi bankaya başvuruda bulunabilirim ? Bilgilendirirseniz sevinirim."

Nakit kredi konusunda düzenli geliriniz olduğunu belgeleyebilmek esastır. Birçok banka bordro yerine çalışılan kurumun antetli kağıdında başvuru sahibinin gelirini ve o işyerinde ne kadar süredir çalıştığını belirten imzalı ve kaşeli bir belgeyi kabul edebiliyor.

3. "Garanti Bankasına olan 433,34tl'lik borcumu 3 ay ödemediğim gerekçesiyle hukuk bürosu tarafından arandım. Konu aktarıldıktan sonra bankaya olan borcumu hemen ödedim fakat hukuk bürosu 190 tl daha ödemem gerektiğini (masraf.vekalet gb.) söylüyor. Ben bunu ödemiyeceğimi, ödememe nedenimin de bankanın bana yazılı bir tebligatla durumu bildirmemesi olduğunu belirttim. Ne adresime ne de muhtara bir tebligat yok. Adreste bir problem yok çünkü kk yenilerken şu anki adresime ulaştılar. Yanlız sezonluk bir işe girmiştim, şirket telefonu kullandığım için tel ile ulaşamamış olabilirler. Bu konuda ne önerirsiniz ? 50 tl'lik borç için kardeşime pdf formatında yazı gönderiyolar ama bana hiçbirşey gelmedi. Bankaya söylüyorum, borç takibi sizin sorumluluğunuzdadır diyor, ne yapmalıyım?"

Benzer sorularda hukuki açıdan bir görüş bildirmemizin doğru olmayacağını, bir profesyonele danışılması gerektiğini daha önceki yazılarımızda buradan paylaşmıştık. Kullanılan kredi kartının oluşan dönem borcunu takip etmek kart sahibinin sorumluluğundadır. Kaldı ki borcun asgari tutarının 3 ay ödenmemiş olması bunun basit bir atlama olma olasılığını sıfıra indiriyor. Konuyla ilgili olarak hukuk bürosu ile görüşüldüğünden, büro burada vekalet ücretini talep ediyor olabilir. Bu ücret üzerinden pazarlık yapabilirsiniz, belli bir tutara indirmeniz de mümkündür, ancak hiç ödemeyeceğim diyorsanız konuya uzman bir avukata danışarak o şekilde aksiyon almanız daha sağlıklı olacaktır.

4. "Kredi kartı borcumdan dolayı daha önce kanuni ve idari takipe girmiştim. 2009 Mart ayında bir bankadan toplam kredi kartı borcumun ne kadar olduğuna baktırmıştım, yaklaşık olarak 4.000 TL idi. Eylül ayından itibaren bankalara olan borcumun yarısını taksitlendirerek ödedim ve halen ödemekteyim. Yalnız bugün toplam borcumun ne kadar olduğuna baktırdığımda, yaklaşık olarak toplam 4.000 TL lik borcumdan sadece 100 TL düşmüş olduğunu gördüm. Bunun sebebi sizce ne olabilir? Ayrıca kanuni ve idari takipin ne zaman sonlandırılacağını öğrenmek istiyorum."

Banka ile yaptığınız mütabakat kapsamında size verilen bir ödeme planı mutlaka vardır, bununla elinizdeki kayıtları karşılaştırıp bankanız ile irtibata geçmeniz gerekir. İlgili mütabakat kapsamında faiz oranı vade veya taksit tutarları, borcun ödenmesini takipte önemli faktörlerdendir. Borcunuzu baktırdığınız yerden bu bilgiyi yazılı ve imzalı olarak talep etmenizi öneririz. Size servis veren personelin deneyimine bağlı olaran yanlış bakmış da olabilirler.

5. "Benim Cardfinans'a ait gçikmiş kredi kartım var. Ben son iki ay düzenli halde borcumu ödediğim ve kredimi kapadığım halde kredi akrtımı kullanamıyorum. ve açılıp açılmayacağını de öğrenebileceğim bir muhattap bulamıyorum. Kartımı açabilmek için nerelere başvurmam gerekiyor?"

CardFinans Müşteri hizmetleri numarası 4440900. Gerçi şu dönemlerde bu numaradan yardımcı olacak birilerine ulaşmak için telefonda uzun süre beklemek gerekiyor ama böyle bir durumda Finansbank sizi dinliyoruz hattından mesai saatleri içersinde (4442900) bilgi talep edebilirsiniz.

6. "Ben vadesiz mevduat hesabı açtırdım. Bir de bankamatik kartı talebinde bulundum. Şimdi benim bankaya yatırdığım paradan banka kesinti yapar mı? Bankanın alacağı ücret var mıdır ?"

Birçok banka bu tür hesaplardan aylı veya üç aylık dönemlerde hesap işletim ücreti adı altında bir ücret kesiyor. Bazı bankalar söz konusu hesaba bir otomatik ödeme bağlı olması durumunda hesap işletim ücreti kesmeyebiliyor, ancak bu konuda bankanızdan daha detaylı bilgi alabilirsiniz.

7. "HCBC'den aldıgım kredi kartı borcum 90 gün gecikmeye ugrayınca haklı olarak aradılar ve bir sonraki güne yatmazsa yasal işlem başlatılacagını söylediler. Şimdi tekrardan acilen yatırmazsanız kart kapatımı dahil tüm işlemler sonuçlandırılacaktır diye bi msj attılar. >nlamadıgım yasal işlem başlatmış ve bir gün içinde sonuçlanabilir mi? Eğer ödemem gereken tutarı ödersem yasal işlem durur mu?"

Yasal süreç başlatmak dediğiniz sistemdeki kaydınıza bir işaret atarak sizinle ilgili finansal kayıtları yasal süreç kapsamında düzenlemeleri ve ilgili yerlere (KKB ve Merkez Bankası'na) bildirmektir. Sonra sizinle ilgili bilgileri yasal süreci başlatacak (tebligat icra vb.) bir avukata devrederler, onlar takibini yaparlar. Dolayısıyla bir günde evinize icra gelmez, ama yasal süreç bir günde başlatılabilir diyebiliriz.

8. "Bu zamana kadar birkaç bankadan kredi çektim ve kredilerimi zamanı gelmeden bir kaç ay önce bitirdim. Geçen aylarda ameliyat oldum ve kredi kartimdan oğlum benden habersiz harcamalar yapmiş ve kartim kapatilmiş. Ticari taksim var ve kredi kullanmak istiyorum. Acaba bireyselde olan bu hata ticari kredimi engeller mi?"

Kredi kartınız ile yaşadığınız sorun yasal takibe neden olmuşsa, bu nedenle ticari kredinizin onaylanmasında sorun yaşayabilirsiniz. Çünkü bankalar KKB ve Merkez Bankası sisteminden sizin T Ckimlik numaranızı girerek sorgulama yapacaktır.

9. "Öğrencilik dönemimden beri kullandığım 2 kredi kartım vardı ve şu anda ikisine de 400'er ytl civarında borçluyum. Ödemelerini 4 ay kadar geciktirdim. Bir tanesi taksitlendirme yaptı ve ayda 40 ytl civarında ödeme planı yaptılar. Kör topal ödüyorum fakat diğer bankadan hiç ses yok. Bilgilendirmek için aramadılar bile. Hukuki işlemler başlamış mıdır ve bilgilendirme yapmadan hukuki işlemleri başlatabilirler mi? Bir diğer sorum, ben bu tüm borçlarımı kapatmak için maaşımın yattığı bankaya kredi başvurusunda bulundum ve reddedildi. Sürekli reddedilen kredi talepleri veritabanında adımı daha kötü yerlere taşıyabilir mi? Ayrıca bana bütün borçlarımı bir noktada toplamak için kredi verebilecek banka var mıdır?"

İlgili yasa kapsamında bankaya yazılı olarak başvurmanız gerekiyor. Bunu yaptıysanız bankanın size dönmüş olması gerekiyor. Biran evvel hiç ses çıkarmayan bankanızla irtibata geçin. Bu durumda kimse size kredi vermeyecektir. Yapabileceğiniz en iyi şey borcunuzu yasa kapsamında yapılandırmaya gitmeniz. Geri ödemeniz tamamlandıktan sonra en az 5 sene kolay kolay kredi veya kredi kartı başvurunuzun onaylanacağı beklentisine girmemenizde fayda var.

10. "Ben HSBC bankası kredi kartı borcumu 2 ay hiç yatırmadım daha sonra 3. ay asgarisini yatırdım. Kartım normale döndü kullandım. Şimdi tekrar iki ay hiç ödeyemeyeceğim. 3. ay sadece asgarisini ödemem durumda ne olur acaba? Bir yıl içerisinde belli bir ektra ödememe gibi bir süre var mı yoksa bu süreç her asgarisini ödeyip kart kullanıma açıldıkdan sonra resetleniyor mu?"

Kredi kartınızı bu özensizlikle geri ödemeye devam ederseniz, HSBC bankasına güzel faiz kazandırırsınız. Ayrıca KKB sicilinizde ileride kredi başvurularınızda sorun yaratacak izler bırakırsınız. Asgari ödeyerek kredi kartınızı kullanmaya devam etmeniz çok uzun sürmez, bir müddet sonra kart limitiniz dolar, kartı kullanmadan sadece asgari ödeme yapabilirsiniz. Ödeme yaptığınız tutardan tahakkuk eden faizler ve ücretler düştükten sonra kalan miktar kadar kullanmanız mümkün olur.

11. İpotekli ihtiyaç kredisinde erken kapatma ücreti ödenir mi?

İpotekli ihtiyaç kredisi de bir tür mortgage kredisi sayılır. Bankanın azami %2'lik bir erken ödeme ücreti (sözleşmede yazıyorsa) talep etme hakkı vardır. Ancak bu tutar kişisel becerilerinize bağlı olarak pazarlık edilerek indirilebilir.

12. "Ben bundan 2 sene önce işsiz kalmam dolayısıyla iki kredi kartımdan da yasal takibe başlama uyarısı aldım. HSBC'yi zar zor borçla ödedim ancak diğer kartım yani Garanti Bankası'yla anlaşma yaparak borcumu taksitlendirsem de, takside başladıktan 3 ay 200 er tl ödedim. Sonrasında işten kriz dolayısıyla çıkarıldım ve ödeyemez oldum. Sonrasında tekrar aradılar taksitlendirmeyle ilgili, yine taksitlendirdim ve bu sefer 2 ay 150, 1 ay 200 tl ödedim ama maddi sıkışıklık ve işsizliğimin devamı neticesinde yine borcum ödenemeden kaldı. Geçen haftalarda yine aradılar, yapılandırma için nasipse ödemeye başlayacağım ama ne kadar uğraşsam da işsizliğim devam ediyor maalesef. Toplam borcum 1400 tl'den 2000 tl'nin üzerinde gelmiş. Benim sorum bundan önceki ödemeler düşmüş olsa da bana gelen msj borcumu faizsiz yapılandırmak istediğimle ilgili. Yani faizsiz olarak borcum bu kadar olmuş olabilir mi? Ben bir iktisat üni. mezunu olarak işsiz kalıp borcuna sadık değilmiş gibi gözüküyorum ve geleceğim için endişe ediyorum..27 yaşındayım ileride bu sicil kaydı hep önüme çıkacak mı ? Birşeyler sahibi olmak için kredi başvurusu yapmama sürekli engel teşkil edecek mi, yoksa zamanaşımı gibi bir aşaması var mı?"

Geri ödemesi tamamlanan borçlar için kayıtlar 5 sene, tamamlanmamış borçlar için 10 sene KKB veritabanında kalır. Borcunuzu ne kadar ödemediğinize bağlı olarak ilave temerrüt faizi ve ücretler eklenerek söz konusu tutarlara gelmiş olabilir. Bir iktisat mezunu olarak borcunuzun dökümünü bankadan talep ederek kendiniz inceleyip, daha net bir resim çıkarmanız mümkün.

Tüm Soru-Cevap yazılarımız için buraya tıklayın

Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Tüketici Finansmanı ile İlgili Sorularınız - 7