Bugün internette ile tüketici finansmanı ile ilgili gelişmelere şöyle bir göz gezdirirken, Milliyet Gazetesi ekonomi yazarlarından Meral Tamer'in "Kredi kartımın limiti dolmuş, haberim yok!" başlıklı köşe yazısına denk geldik.
Kısaca özetlemek gerekirse, kendisi Etiler Akmerkez'deki lüks bir süpermarketteki alışverişini tamamladıktan sonra kasada kredi kartının dolan limiti nedeniyle (muhtemelen sırada bekleyen diğer insanların önünde) ödeme yapamamasından bahsetmiş. İlgili yazısında bankalara "Her mağazada bizlere ısrarla 6 taksit, 9 taksit teklif ediliyorsa, her hesap ekstresinde de limitinizin dolmasına şu kadar kaldı' uyarısı yer almalı" şeklinde hafifçe dokundurmuş.
Meral Tamer ülkemizin en yüksek tirajlı gazetelerinden Milliyet'in saygın ekonomi yazarlarından biridir. Gazetede yayınlanan yazılarını incelerseniz, kredi kartı kullanımı ile tüketicilere yol gösterici, zaman zaman ibret verici paylaşımlarda bulunduğunu da görebilirsiniz.
Yazımıza konu olan makalesinden de çıkarabileceğiniz gibi Meral Tamer, kullandığı kredi kartlarıyla ilgili kendisine gönderilen aylık kredi kartı ekstrelerini, taksitli işlemlerinde kaçıncı taksidin yansıdığına kadar takip edecek kadar özenli ve bilinçli bir tüketici. Meral Tamer'in "Taksitli alışverişlerimin kredi kartımın limitini doldurmaya yaklaştığına ilişkin herhangi bir uyarı hiçbir ekstremde yok!" şeklindeki beyanını biz de bir teyit edelim dedik.
Kredi kartı hizmeti veren bankaların önemli bir kısmı kredi kartlarını kullanan tüketicilere, her ay gönderilen ekstrelerde kullanılabilir limit hakkında bildirim yapıyor. Öte yandan biz de, Meral Tamer'in yazısındaki red provizyona konu olan Garanti Bankası Shop and Miles kredi kartı ekstresini incelediğimizde, ekstreye konu olan kredi kartının kullanılabilir limit bilgisinin bulunmadığını farkettik. Aynı şekilde World Card ekstrelerinde de (en azından elektronik olanlarda) kullanılabilir limit bilgisinin bulunmadığını gördük. Yani Türkiye'nin en fazla kredi kartına sahip iki bankası tarafından müşterilere gönderilen ekstrelerinde, kullanılabilir limit bilgisi yok.
İşte kredi kartı tercihlerinde bilinçli davranmanın neden önemli olduğunu anlatan güzel bir vaka. Günlük yaşamınızda, kredi kartı gibi yoğun olarak kullanabileceğiniz bir ürün hakkındaki beklentilerinizi çıkartıp, bu beklentilere en fazla cevap veren üründe karar vermeniz en doğrusudur. Belki de bu yaşadığı olay, Meral Tamer'in de bundan sonra kredi kartı seçiminde önemli bir kriter olacak.
Ülkemizde kredi kartı ile ilgili uygulamalar birçok ülkeye kıyasla daha sıkı bir regülasyon altında. Tüketicilerin kredi kartı limitlerinin sadece kart sahibi tüketicilerin onayına istinaden artırabileceği, bankaların kredi kartı başvurusu alabilecekleri noktaların sınırlandırılması, kredi kartı sözleşmelerinde kullanılacak standartlar gibi birçok konu yasalarla belirlendi. Tüketicilerin kredi kartları kullanımları hakkında bilgilendirilmesini sağlayan önemli bir enstruman olan kredi kartı ekstrelerinde yer alacak bilgilerin standartlaştırılması, bu düzenlemeler sırasında atlanmış.
Kişinin kredi kartı borcu ile ilgili bilgi sahibi olabileceği en önemli kaynak hiç şüphesiz kredi kartı ekstreleri. Ekstrelerin herhangi bir mağduriyete sebep vermeyecek şekilde, en optimum bilgiler içermesini sağlayacak standartları bankaların kendileri veya BKM aracılığı ile belirlemeleri gerekir.
Hazır bahsi geçmişken kredi kartı limitleriyle ilgili bir kaç faydalı konuya daha değinelim. Kredi kartı şirketleri limitinizi artırmaya bayılırlar. Ödemeleriniz düzenliyse, son ödeme tarihinde kredi kartı dönem borçlarınızın tamamını da ödemiyorsanız, bankalar sizin limitinizi ne kadar çok artırırlarsa sizden o kadar fazla faiz kazanacaklarını düşünürler. Bu saadet zincirinin, yani borcunu taksitlendiren tüketicinin bu şekilde davranmaya uzun süre devam etmesinin, sonsuza kadar tatlı para sağlayamayacağının da bankalar bilincindedirler. Gün gelir borçlu borcun altından kalkamazsa, borcun tasfiyesine giderek kurtarabileceklerini kurtarma yoluna giderler. Kredi kartı işinde olan hiçbir bankacı, nihai amacın bu olduğunu kabul etmeyecektir. Toplumsal olarak kabul edilebilir asıl amacın, bu kaçınılmaz sona ulaşmadan önce söz konusu müşterinin hatasının farkına vararak davranışlarını değiştireceği güne kadar gelir almak olduğunu iddia ederler. Malum, yaşamdan hikayeler söz konusu olduğunda herkes sonu mutlu biten hikaye ister.
Kredi kartında prestij nereden geliyor ?
Bazı tüketicilerde, yüksek limitli birden fazla kredi kartı sahibi olmanın bir prestij kaynağı olduğuna dair yanlış bir algı mevcut. Yüksek limitlerine sahip prestijli kredi kartlarını kullanan kişiler, o kartları kullandıkları için değil, gelirleri o kartları kullanmaya imkan verdikleri için prestijli kabul edilirler. Yani kartta prestij limitte değil, beyan edebildiğiniz düzenli gelirde mevcuttur.
Kredi kartı limiti risk demektir
Limit bankanın size tanıdığı borçlanma oranıdır. O yüzden kredi kartlarınızı tanımadığınız insanların kullanımına açmayın. Kullanmadığınız kredi kartlarını ya güvenli bir yerde saklayın yada hiç kullanmıyorsanız iptal ettirin. Acil durumlar için gelirinizin birkaç katı (üçten fazla olmaması sizin lehinizedir) limitli bir kredi kartınız olması normaldir. Ancak böyle bir limite sahip kredi kartlarınıza iyi sahip çıkmanız gerekir.
Ortalama bir tüketici için yukarıda bahsettiğimiz algılamanın aksine kredi kartı limitinin yüksek olmasından ziyade, gelir ile mantıklı bir oran içerisinde olması iyidir. Özel dönemlerde ipin ucunu farkında olmadan kaçırmanız durumunda, limitiniz size dur der. Tabi Meral Tamer'den öğrendiğimiz üzere kullandığınız kredi kartı ekstresinde kullanılabilir limit bilgisinin yer alması da sizin iyiliğinizedir.
Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Kredi Kartı Kullanılabilir Limiti ve Meral Tamer
Tüketicilerin kredi kartı sahip olma ve kullanma tercihlerinde dikkat etmesi gereken kriterlerin başında, kredi kartı hizmeti sunan bankalar tarafından uygulanan kredi kartı yıllık üyelik ücretleri ve kredi kartı faiz oranları gelmektedir.
Kredi kartı dönem borcunun tamamını yatırmayan tüketicilerin bu konudaki hassas davranması finansman ihtiyaçları açısından gelecekte ödeyecekleri faiz başlığı altındaki maliyetleri azaltmakta faydalı olacaktır.
Kredi kartı borçları ödenirken dönem borcunun tamamı yerine asgari ödeme tutarını ödemeyi tercih edenler için ise kredi kartı faiz oranının yanı sıra, bankanın faizi hesaplaması yaparken kullandığı metot da kritik önem taşıyor. Bu nedenle en düşük akdi faiz her zaman en düşük maliyetli kredi kartı anlamını taşımaz.
Herhangi bir karışıklığa neden olmaması için aşağıdaki tablo başlığında yer alan "akdi" terimini açıklamak isteriz. Akit, sözleşme demektir. Akdi ise sözleşme ile ilgili anlamına gelir. Kredi kartı akdi faiz oranı ise sözleşme ile ilgili olarak uygulanan kredi kartı faiz oranı demektir.
Gecikme faiz oranı ise kredi kartı son ödeme tarihinde asgari ödemenin altında yapılması veya hiç ödeme yapılmaması durumunda borç bakiyesinin tamamına uygulanan faiz oranıdır. Daha önceleri bankalar tarafından yapılan uygulamada, kredi kartı akdi ve gecikme faiz oranları için aynı oran kullanılıp, gecikme durumunda ise ayrıca müşterilere gecikme ücreti yansıtılıyordu. Tüketiciyi koruma kanunu ile gecikme ücreti uygulamasına son verilince, bankalar gecikme durumunda uygulanabilecek farklı bir faiz oranı belirleyip buna gecikme faizi adını verdiler.
Kredi kartı başvusu yapmaya hazırlanan veya kredi kartı dönem borcunun tamamını ödemeyen tüketiciler için kredi kartı kullanım tercihlerini belirlerken aşağıdaki tabloyu özellikle incelemelerini tavsiye ediyoruz.
Bankaların En Yüksek Aylık Kredi Kartı Faiz Oranları :
Akbank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24
Anadolubank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24
Citibank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24
Denizbank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24
Finansbank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24
Fortis Bank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24
HSBC Bank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24
Millennium Bank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24
Oyak Bank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24
Şekerbank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24
Garanti Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24
Tekstil Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24
Yapı ve Kredi Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24
İş Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24
EuroBank Tekfen - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24
Vakıflar Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24
Türk Ekonomi Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24
Ziraat Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,45 Gecikme Faizi Oranı : 4,20
Halk Bankası - Akdi Faiz Oranı: 3,40 Gecikme Faizi Oranı : 4,20
Turkish Bank - Akdi Faiz Oranı: 3,40 Gecikme Faizi Oranı : 4,24
Turkland Bank - Akdi Faiz Oranı: 3,49 Gecikme Faizi Oranı : 4,24
* Kredi kartı faiz oranları T.C. Merkez Bankası'nın web sitesinden alınmıştır ve rakamlar 01.07.2009 tarihi itibariyledir.
Hazine Müsteşarlığı, Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası'nda değişikliğe gitti.
Sigorta ücretinin ödenmesinde değişiklik getiren Tebliğ'e göre, sigorta ücretinin tamamı, sözleşme yapılır yapılmaz poliçenin teslimi karşılığında peşinen ödenecek.
Ancak taraflar sigorta priminin en az dörtte biri poliçenin teslimi karşılığında peşin olmak koşuluyla taksitler halinde ödenmesini kabul edebilecek. Bu takdirde sigortacı prim ödenmemesi sebebiyle sahip olduğu sözleşmenin feshi hakkından vazgeçmiş sayılacak.
Hazine Müsteşarlığı'nın Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası Genel Şartlarında Değişiklik Yapılmasına İlişkin Genel Şartlar Tebliği dün Resmi Gazete'de yayımlandı. Bugün yürürlüğe giren düzenlemeye göre sigorta ücreti; prim, güvence hesabına katılma payı ile sigorta sözleşmesine, bedeline veya primine ilişkin olarak mevcut ve ileride konulacak vergi, resim ve harçlardan oluşuyor.
Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Trafik Sigortasi Primi Taksitle Ödenebilecek
Akbank ve Turkcell, bir süredir üzerinde çalıştıkları kartlı ödeme sistemleri ile mobil telefonları birleştirecek bir pilot projeye başlıyor. Akbank'ın Axess PayPass kredi kartlarıyla yapılabilen tüm işlemler, Turkcell hatlı, MasterCard PayPass teknolojisine sahip GSM telefonlar aracılığıyla gerçekleştirilebilecek. Ödeme süresini minimuma indiren uygulama kapsamında, 35 TL'nin altındaki işlemler şifresiz ve imzasız olarak yapılabilecek.
Uygulamaya göre müşterinin kart bilgileri Havadan Haberleşme yöntemi ile Turkcell şebekesi üzerinden cep telefonuna gönderilecek. Proje kapsamında "Yakın Alan Haberleşmesi" (NFC - Near Field Communication) teknolojisi kullanılacak ve bu amaçla üretilmiş NFC uyumlu özel telefonlar kullanılacak. Pilot kapsamında sınırlı sayıda kullanıcı ile başlayacak olan projede ödeme sistemi olarak MasterCard PayPass uygulaması çalışacak.
Kredi kartı bilgileri, özel olarak üretilmiş ve tamamen güvenli bir donanım olan SIM kartta saklanacak. 35 TL'nin üzeri işlemlerde müşteriye şifre sorularak işlem yapılacak. Telefon kaybedilirse, 444 25 25 Akbank Telefon Şubesi aranarak telefon kullanıma kapatılabilecek.
Henüz piyasada yeterli sayıda ve çeşitte NFC uyumlu telefon bulunmadığını kaydeden Akbank Ödeme Sistemlerinden sorumlu Genel Müdür Yardımcısı Mine Könüman "Biz bu teknolojinin ödeme sistemlerinin geleceği olacağına inanıyoruz ve pilot projemiz ile bu teknoloji konusunda bilgi ve deneyim kazanmak istiyoruz. İlerde yaygınlaşma başladığında Akbank olarak müşterilerimizin taleplerine en iyi şekilde cevap vermek için hazırlıklı olacağız." dedi.
Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Turkcell ve Akbank’tan Kredi Kartı Özellikli Cep Telefonu Projesi
Kredi kartı kullanıyorsanız, ekstrelerinizi güncel olarak kontrol etmeniz gerektiğinin bugün bir kere daha altını çizmek istedik. Üstelik bunu yaparken sadece üzerinde yazan son ödeme tarihini ve dönem borcunuzu değil, diğer bilgilendirmeleri de dikkate almanız kritik önem taşıyor. Birazdan sizinle paylaşacağımız haberden sonra, bu konunun ne kadar önemli olduğunu bir kere daha anlayacaksınız.
İlgili haber Finansbank Cardfinans kullanıcıları için. Üstelik bu haberi gazetelerden değil, sadece Cardfinans ekstrelerinden öğrenebilirsiniz. Cardfinans kullanıcılarına, 15 Haziran itibariyle PTT online ve Halkbank Şubeleri'nden yaptıkları her kredi kartı ödemesi için 1 TL işlem ücreti yansıtılmaya başlandı. Örnek vermek gerekirse, kredi kartınızı ödemek istiyorsunuz ve yaşadığınız bölgede bir Finansbank şubesi veya ATM yok. İnternet bankacılığı da kullanmıyorsanız, kart borcunuzu size yakın bir Halkbank veya PTT şubesinden ödemekten başka şansınız yok. Gidiyorsunuz kredi kartı borcunuzu buraya ödüyorsunuz. Bir sonraki ekstrenizde Finansbank size kredi kartınızı bu kurumların şubeleri kullandığınız için 1 TL işlem ücreti yansıtıyor. Bir başka değişle Finansbank; yaşadığınız bölgede bir şubesi bulunmamasına rağmen, ödemeleri kendi anlaşmalı olduğu firmalardan yapan müşterilerinden 1 TL ücret alıyor. Üstelik bunu ödeme sırasında değil, ödeme yaptıktan sonra ekstreye yansıtarak yapıyor.
Hiç şüphesiz bankacılık hizmetlerini ücret ve masraflar olmadan düşünemeyiz. Bankalar para satarlar, bunun için faiz alırlar. Ancak bu sadece paranın maliyetidir. Verilen servislerin maliyetini, diğer bir deyişle bankacılık hizmetlerinin işçiliğini ise ücret ve masraf başlıkları altında talep ederler.
Dünyadaki bankacılık hizmetlerinde yer alan kredi kartı hizmetlerinde de aynı mantık geçerlidir. Kredi kartı bir ödeme aracıdır. Banka, kredi kartını tahsis ettiği kullanıcısına, dönem sonunda tamamını kapatmak kaydıyla kendi kaynaklarını 40 gün civarında kullanma imkanı sağlar. Kart sahibinin bu tutarın tamamını dönem sonunda ödememesi durumunda ise, piyasa koşullarından çok daha yüksek bir faiz talep edeceğini baştan bildirir.
Bunun yanısıra ödül sistemleri, asistans hizmetleri, ağırlama hizmetleri gibi hizmetleri de belli kart müşterilerine ücretsiz, daha düşük veya sembolik bir ücretle sunarlar. Tüm bu hizmetleri ve daha ötesini sağlayabilmek için hatırı sayılır miktarda para, altyapı, ar-ge, teknoloji ve emek harcanır. Kredi kartı hizmetlerinin işçilik maliyetleri hiç de azımsanacak tutarlar değildir. Amerika ve İngiltere'de kredi kartı kullanımı diğer ülkelere göre çok daha yüksektir. Bu ülkelerdeki kredi kartı şirketleri, bir kredi kartının alışveriş sırasında cüzdandan çıkartılıp, işlemin banka kayıtlarına geçtiği ve alışverişin tamamlandığı ana kadar geçen süre boyunca, kart sahiplerine mümkün olduğunca çok ücret yansıtmaya çalışırlar. Yine bu ülkelerde kredi kartınızı sıradışı bir şekilde kullanmanız (yurt dışı işlemlerde, nakit çekim, eksik ödeme veya geç ödeme gibi) durumunda hesap ekstrenize yansıyan ücretler veya ilave faizler sizi oldukça şaşırtacaktır.
Yakın bir tarihte ABD'de Obama yönetimi, içinde bulunan krize rağmen kredi kartı hizmetlerinde uygulanan insafsız uygulamalara dur diyen yasa hazırlayıp devreye aldı. Bu yasaya göre kredi kartı şirketlerinin tüketicilere uyguladıkları faiz ve ücretlere ciddi sınırlama getirildi. Yeni yasada bizim dikkatimizi çeken bir işlem ücreti var ki, ilk duyduğumuzda şaşırmış ve Türkiye'de yaşadığımıza şükretmiştik: Amerika'da bazı kredi kartı şirketleri müşterilerinden posta, telefon veya elektronik transfer ile ödeme yapmaları durumunda ücret yansıtıyorlarmış. Yeni yasa bu uygulamaya son vermiş; artık Amerikalı kredi kartı sahiplerine, konvansiyonel kanallar dışında ödeme yapmaları durumunda herhangi bir ücret yansıtılmayacak.
Konuyla ilgili ek bir bilgi verelim : Garanti Bankası da PTT bank ve diğer ödeme noktalarından yapılan ödemelerde, bir sonraki ekstreye yansıtılmak üzere 2006 yılından beri ücret yansıtıyor. Ama aradaki farkın hemen altını çizelim : Garanti Bankası'nı 72 ilde 727 şubesi var. Finansbank ise 57 ilde 460 şube ile müşterilerine hizmet vermeye devam ediyor.
Dediğimiz gibi, bankacılıkta masraf ve ücretler bankacılığın işçilik ücreti gibidir. Bankaların gecikmede olan müşterilerine gönderdikleri uyarı mektuplarının ücretlerini müşterilere yansıtmasını bu nedenle yadırgamadık. Ama gecikmede alacakların artış trendi içerisinde olduğu şu dönemde, Finansbank'ın kredi kartı ödemesini sırf kendi şubesinden, ATM'den veya internet bankacılığından değil de, yine bankanın kendi yönlendirdiği bir başka kurumdan yapmasını ücretlendirmesinin ve ödeme sırasında müşteriye hatırlatmadan işlem ücreti adı altında dolaylı bir şekilde yansıtmasının, büyük bir müşteri memnuniyetsizliği yaratabileceğini düşünüyoruz.
Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Halkbank ve PTT Bank`tan Yapılan Cardfinans Ödemeleri Artık Ücretli
TBMM Genel Kurulu’nda dün kabul edilen kredi kartı borçlarının yeniden yapılandırılmasına ilişkin yasa tasarısından, yıllık asgari 35 TL tutarında olan kart aidatı alınması düzenlemesi çıkarıldı.
Kabul edilen önergeyle, bankaların, kullanım limiti 3.500 TL'ye kadar olan kredi kartları için 35 TL'ye kadar, 3.500 TL ve daha fazla tutarda kullanım limiti belirlenen kredi kartları için ise limitin yüzde 1'ini geçmeyecek şekilde belirleyecekleri bir tutarda yıllık kredi kartı kullanım bedelini talep etmesine yönelik düzenleme, tasarıdan çıkarıldı.
Ayrıca tasarıdan çıkarılan 1'inci madde bankaların kartın verilmesi sırasında kart sahibini yeteri derecede bilgilendirmesini, talep edilmesi halinde, gerçekleştirilmiş işlemlere ait kayıtları, 30 günü geçmemek üzere işlemin mahiyetine uygun süre içinde sağlamasını da öngörüyordu.
Bazı haber kaynaklarında çıkan haberlerin aksine, bu değişiklik ile kart ücreti kaldırılmadı; sadece bankaların kredi kart yıllık aidatlarını yasal bir zemine dayandırma imkanı ortadan kalkmış, yasa öncesinde bankalar ile aidatlar için mücadele edilen döneme geri dönülmüş ve kredi kartı aidatlarıyla ilgili bankaların lehine olabilecek bir gelişmeden vazgeçilmiş oldu. Ancak unutmamak gerekirki, kredi kartı yıllık aidatı kanunen iptal edilse bile; imza atılan sözleşmede yer aldığı takdirde bankaların aynı tutarda bir ücreti; klüp üyeliği, hizmet bedeli veya kullanım ücreti gibi isimlerle müşteriden isteme hakları her zaman saklı. Tabi bir tüketici olarak da sizin istemediğiniz kartı (kara listeye girmemek adına borcunuzu ödedikten sonra) iptal etme şansınız her zaman var.
Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Kredi Kartı Yıllık Aidatı Düzenlemesi Tasarıdan Çıkarıldı
Yayına başladığımızdan bu yana okuyucularımızdan gelen yorumlar ve iletişim formu aracılığı ile gönderilen soruları mümkün olduğunca yanıtlama çabası içerisindeyiz. Gelen soruların hepsini yanıtlamak mümkün olmuyor. Bir kısmını zaten önceden yanıtlamış olduğumuzdan, bazılarını ise herhangi bir banka veya kurum ile ilişkimiz olmadığını anlatmaktan dilimizde tüy bittiği için izah etmeye çalışmaktan artık vazgeçtik.
Özellikle iletişim formu ile bize iletilen sorulara e-mail ile yanıt verdiğimiz için bu maillerde paylaştığımız içerikten sitemizde sorularına cevap arayan diğer okuyucularımızın faydalanamadığını düşünüp farklı bir uygulamaya geçmeye karar verdik. Bundan sonra gelen sorulardan seçme yaparak bu sorulara verdiğimiz cevaplardan birkaçını birarada tek bir yazı altında yayınlayacağız. Bu yeni uygulamamızla ilgili ilk çalışmamıza bu yazımızla başlıyoruz.
1. "İSMİM SELÇUK YUKARIDAKI NEDEN NASIL SORULARINDAN BIR KISMINI OKUDUM KENDIMIN OLDUGU POZISYONLARDA VAR FAKAT BENIM KENDIM ILE ALAKALI BIR SORUM OLACAK
BENDE KLASIK O DONEMIN KREDI KARTI MAGDURLARINDANIM YASAL TAKIP SONUCUNDA GERI ODEMELERINI YAPIP BITIRDIGIM KARTLARIM VARDI BUNLARDAN GERIYE HICBIRSEY KALMADI ZAMAN ICERISINDE TEKRAR KART ICIN BASVURDUGUMDA OLUMSUZ SONUCLANINCA ARASTIRAYIM DEDIM BANKADA ARKADASLARIM SAYESINDE OGRENDIMKI BENIM HALA IKI AY ONCESINE KADAR BORCUM GOZUKUYORDU HEMDE 2005 DEN TABIKI BOYLE BIRSEY OLMAYACAGINI BILDIGIMDEN BIRAZ ARASTIRMA YAPIP KKB DEKI DURUMUMUN 2005 YILINDAN BERI GUNCELLENMEDIGINI OGRENDIM CESITLI KANALLARLA BUNUDA DUZELTTIM GECEN SENE BANKAM ILE CALISTIGIM SAHSI HESABIM 400000 TL CIVARINDA DURUMUM IYI YANI INTERNET BANKACILIGINIDA COK SIK KULLANIYORUM BUNA RAGMNEN HALA NASIL OLUYORDA TEKRAR ARAMI BANKALARLA DUZELTEMIYORUM YOKSA BANKAMIMI DEGISTIRMEM LAZIM DENIZBANK I BU KONUDA IYI BANKALARDAN MUSTERISINI TAKIP EDEN BANKALARDAN BILIRDIM AMA MAALESEF HIC MUSTERILERINDEN HABERLERI YOK NASIL DAVRANMALIYIM DAHA NE YAPMALIYIM ANLAMADIM SIZ NE TAVSIYE EDERSINIZ?"
Bir bankanın internet bankacılığı hizmetini sağlıyor olması malesef o bankanın internet bankacılığını kullanan müşterisini tanıyor olması anlamına gelmiyor. Aslına bakarsanız sizin internet bankacılığını sorunsuz olarak kullanıyor olmanız ve onları şubelerden ve diğer kanallardan meşgul etmiyor olmanız, sizi görmezden gelmeleri için yeterli bir sebep haline geliyor. Tamam arasıra karşınıza çeşitli internet bankacılığı aracılığı ile çeşitli teklifler çıkartırlar ancak bu tekliflerin çoğu size yarar sağlamaktan çok kendilerine çapraz satış imkanı sağlamak motivasyonunu taşır. Eğer bu tekliflerin herhangi birini değerlendirdiyseniz teklife evet demenizin sonucu olarak şubeye gidip kendinize ek bürokrasi yaratmış olduğunuz farketmeniz içten bile değil. internet müşterisi olun veya olmayın sonuçta aynı bürokratik işlemleri yaşamanız ve evrakları tedarik etmeniz gerekiyorsa, neden internet şubesinden yapılan teklifi değerlendirmek yerine internet üzerinden ihtiyaçlarınız ile ilgili bir araştırma yapıp sizin için en iyi şartları sağlayan kurumları tespit edip bürokrasiyi onlar ile yaşamıyorsunuz?
Finansal servisler söz konusu olduğunda daha ucuz olanı bulmak için internet önemli bir yan kaynak. Aynı zamanda bilinmesi gereken bir başka konu, fiyat konusunda gerçekten hassasiyetiniz varsa her işinizi online halletmeniz bu ülkede malesef mümkün değil. Bir şekilde evrak kağıt işlerine girmek zorunda kalıyor insan.
Sizin özel durumunuzla ilgili olarak, KKB'de kayıtlarınızı düzelttirmiş olmanız, malesef bu kayıtların süratli bir şekilde diğer bankalar tarafından güncellendiği anlamına gelmiyor. Çoğunlukla ilgili kayıtların diğer bankalar ile sağlıklı olarak güncellenmesi takip eden ayın ortasını buluyor. Geçen zaman içerisinde şahsi finansal durumunuzun gelişme göstermiş olması gayet güzel. Şimdi yapmanız gereken, çalıştığınız banka ile kurduğunuz ilişkiyi size yakın bir şube aracılığı ile geliştirmek. Sizin durumunuzda olan, yani geçmişte kredi veya kredi kartlarıyla sorun yaşamış tüketicilerin, bankalar ile tekrar ilişki kurması çoğunulukla ilişkide bulundukları şubelerin ilgili yöneticilerinin görüşü ile daha kolay oluyor. Diğer şekilde otomasyona alınmış sistemlerde hiç bir istisna uygulanmadan başvurularınız red oluyor. Biraz kehanette bulunmuş gibi olacağız ancak size maliyeti olan işlemler için internet şubesini kullanırken, çalıştığınız şubede müşteri temsilcisi, hatta mümkünse şube müdürü ile teması kaybetmemeye özen gösterirseniz; yaşadığınız engelleri kolayca aşabilmeniz yakın gelecekte mümkün gözüküyor.
2. "Yukarıdaki gecen görüşlere katılmıyorum özel bankaların hepsi bu mantıkla çalışmaktadır. Yakında devlet bankaları da bu şekilde işlem yapacakdır. Ne olursa olsun insanları yanlış yönlendirmeye çalışmamak gerekmektedir."
"Cardfinans Nakit Kullanmak İçin Deli Olmak Lazım !" başlıklı yazımızı yorum yapmış bu okurumuzun fikrine saygı gösteriyoruz. Bankalar verdikleri bir çok hizmetten ücret alıyorlar havale ücreti, eft ücreti, ekstre ücreti ve daha bir çoğu. Hesap işletim ücreti ise bunlardan en tartışmalısı. Mantık olarak bir bankadan hesap işletim ücreti alıyorsan o hesapta gerçekleşen hareketleri müşteriye iletmek için zaten ücret almış oluyorsun. Bunun üzerine bir de ekstre gönderim ücreti almak aynı işlem için birden fazla ücretlendirme yapmak anlamına geliyor. Ayrıca ürünle ilgili bilgilendirmelerin hepsinde, bu detaylar hakkında yeterli içerik bulundurmaktan özellikle kaçınılmış. Konuyla ilgili Finansbank telefon bankacılığını arayarak özellikle söz konusu masraflar hakkında detay almak istediğimizde, tatmin edici bir cevap almak için ne kadar uğraştığımıza yazımızda sizlerle paylaşmıştık. Bu iddianın aksine burada yanlış yönlendirme teşebbüsü bizim tarafımızdan yapılmıyor. Yani bahsedilen özeni göstermesi gereken tarafın biz olduğunu düşünmüyoruz.
3. "Kredili bankomat kartımın borcunu odeyemiyorum. Taksıt istiyorum bankadan yapmıyorlar. Durmadan faiz işletiyorlar. Ne yapabilirim ? Bankanın adı Vakıflar Bankası, bankomat24. Şimdiden teşekkur ederim."
Kredili bankomat kartı, kredili mevduat hesabıdır. Ürünün yapısı gereği dönem sonlarında ekside olan bakiyenizin tamamını kapatmanız gerekir. Hesaptan para çekip eşit taksitlerle geri ödemeniz mümkün değildir. Bunun yerine, tüketici kredisi için başvurmanız ve bu krediyle borcunu kapatmanız daha mantıklı. Ancak böyle bir başvurunuzun kabul edilmesi için başvuru yaptığınız kurumda veya başka bir kurumda gecikmenizin bulunmuyor olması gerekir.
4. "Avusturya'ya öğrenim amacı ile giden oğluma ek kart çıkarttım. Türkiye'de fark olmadığını bildiğim visa kartı oğlum kullanamıyor orada. Ne yapabilirim? Avusturya'da visa kart kullanılmıyor mu ?TEŞEKÜRLER..."
Bildiğimiz kadarıyla Avusturya'da kredi kartı geçiyor, hatta Visa burada Avusturya Visa olarak varlık gösteriyor. Oğlunuza verdiğiniz kredi kartının hangi banka tarafından verildiği ve limitinin ne kadar tanımlandığıyla ilgili bir sorun olabilir.
Eğer çalıştığınız bankanın Visa ile direkt bağlantısı yoksa, bu tür sorunlar yaşanabiliyor. Oğlunuzdan kredi kartı kullanımında aldığı red cevap kodunu (genelde slip'in üzerinde yazar) bankanızla paylaşarak sorunu çözmelerini talep etmeniz gerekir.
5. "Ben geçen yıl 1.48 faiz oranı ile Vakıfbank'tan konut kredisi kullandım. Şimdi oran 1.32, bankama gidip durumu anlatmama rağmen ödememde bir değişiklik olmayacağını, refinans için başvurursam 5000 TL masraf olacağını söylediler. Bu doğru mu, kredimi yeni orana tabi edebilir miyim? Ayrıca hayat sigortası kanunen zorunlu değilmiş doğru mu ? Dilekçeyle bankaya başvursam hayat sigortası yaptırmaktan kurtulurmuyum? Selamlar"
Mortgage kredilerine özel olarak sabit faizli kredilerde borcun vadesinden önce kapatmak isteyen veya belli tutarların üzerinde ara ödeme yapmak isteyen tüketicilere caydırıcı olsun diye bankaklara %2'lik erken ödeme ücreti alma hakkı tanınmış durumda. Bu ücreti alma veya almama hakkı tamamen bankanıza aittir. Öte yandan hayat sigortası konusunda bankanıza itiraz etme hakkınız bulunuyor. Hayat sigortası yaşamınızı kaybetmeniz durumunda devreye girerek bankanıza olan borcunuzu kapatarak geride kalan sevdiklerinizin bir de kredi taksitleriyle uğraşmamasına engel olur. Bankanıza yazılı olarak başvurmanız ve bu konuda yasal olarak yaptırımda bulunamayacaklarının altınız çizmeniz durumunda poliçenizi iptal edeceklerdir.
6. "Cardfinans Go kartımı ocak ayı gibi bankamatik yuttu ve bi daha elime geçmedi..."
GOKart, Cardfinans, Advantage, World, Bonus kart gibi kredi kartları; banka kartları başvurularınız; başvurularınızın akibeti veya kartınızın elinize ulaşıp ulaşmadığı ile ilgili sorularınıza cevabı biz veremeyiz. Bu konularla ilgili olarak bankanıza başvurmanız gerekiyor. Kartınız adresinize gönderildiyse, bu sefer kurye ile irtibata geçmeniz gerekir. Tüketici Finansmanı Rehberi olarak herhangi bir banka veya tüketici finansmanı şirketi ile bir ilişkimiz bulunmuyor. Bu kurumların müşteri bilgileri bankalar kanunu gereği gizlidir bizimle paylaşmaları mümkün değildir.
7. "20/11/2007 tarihi itibariyle bankanın herhangi hak ve alacağı kalmamıştır. Garantı Bankası'ndakı açık görünen sicilin silinmesini arz ederiz."
Bankalardaki sicilinizi silinmesi ile ilgili taleplerinizi bize iletmeniz bir işe yaramaz. Bankalara veya benzer alanda faaliyet gösteren diğer kurumlara karşı hiç bir sözümüz geçmez. Bu tür talepleri bankalara iletmemiz bile mümkün değil.
8. "2005 yılında bankalara olan bütün borçlarımı ödedim, fakat bankaların yaptığı sorgulamada yasal takipte borçumun olduğunu söylediler"
Geçmişte yaşadığınız gecikmeler veya takipler KKB veya Merkez Bankası kayıtlarında hala devam ediyor gözüküyorsa, bu kayıtları ancak kaydı yaratan banka ile düzeltebilirsiniz. Başka bir kuruma kredi için başvurunuz sırasında böyle bir kayıt karşınıza çıkarsa, size bu kaydın hangi banka tarafından yaratıldığını söylemek zorunda olduklarını, yardımcı olmamaları durumunda KKB'ye şahsen başvurmanız gerekeceğini, bu durumda da KKB'nin kendilerine ceza kesebileceğini belirtmeniz kendilerini motive edebilir. Bankaya ulaşıp kaydı düzelttirmeniz durumunda, bu kayda diğer bankaların ulaşması biraz zaman (kaydı düzelttirdiğiniz tarihi takip eden ayın ortalarına kadar) alabilir; çünkü bu durumda hem kaydı güncelleyen, hem de kaydı sorgulayan kurumun veritabanına ulaşımla ilgili süreçlerindeki uygulama farklılıkları devreye girer.
9. "Ben 10 milyar kredi almak istiyorum bana yardımcı olurmusunuz?"
Hayır malesef yardımcı olmamıza imkan yok. Ancak sitemizdeki reklamlara göz atarsanız, bu konuda size çözüm sunmak isteyen birçok gerçek veya tüzel kişi olduğunu görebilirsiniz. Düzenli bir geliriniz varsa ve bu geliriniz ihtiyacınız olan anapara ve faizi eşit taksitlerle geri ödemenize imkan verecek durumdaysa, reklam veren kişilerin hepsinin bu teklifleri sizden para kazanmak için yaptıklarını unutmadan, sizin için en uygun ve yasal alternatifi seçebilirsiniz.
10. Bize sıklıkla sorulan diğer sorulara ise cevaplarımız şu şekilde :
- Merkez Bankası veritabanında şahsınıza ait kayıtlar hakkında bilgilere telefonla veya e-mail ile sorarak ulaşamazsınız. Dilekçeyle elden veya posta ile başvurmanız gerekir. Bize sorarak ulaşmanız mümkün değil.
- Geçmişte yaşamış olduğunuz ancak şu anda devam etmeyen takip nedeniyle başvurunuz red edilirse, bu konu bankanın kendi tasarrufundadır. Malesef yapılacak fazla bir şey yok.
-Normal statülü, gecikmede veya takipte bulunan kredi kartlarınızın bakiyelerinin ne kadar olduğunu da bilemeyiz, çünkü sizlerin harcama detaylarına veya gecikme detaylarına ulaşmamız mümkün değil. Borcunuz nedeniyle gecikmeye veya takibe düştüyseniz, bankanız ile irtibata geçmekten korkmayın.
Bu yazı Tüketici Finansmanı Rehberi'nde yayınlanmıştır - Tüketici Finansmanı İle İlgili Sorularınız - 1
